Una tarjeta de crédito, como producto financiero, brinda varias ventajas cuando no se tiene efectivo suficiente a la hora de hacer compras, sin embargo, es importante conocer a detalle cómo funciona este tipo de crédito en cuanto a cupo autorizado, intereses, fecha de corte, fecha de pago, avances diferidos y estados de cuenta.
Entre las ventajas de su uso están, que los tarjetahabientes tienen crédito sin acceder a la banca, pueden solventar imprevistos, construyen un historial crediticio y pueden hacer compras de forma electrónica.
En el país circularon 5,7 millones de tarjetas de crédito que eran manejadas por 2,6 millones de personas hasta noviembre de 2021. Lo que significa que cada cliente tuvo en promedio 2,2 tarjetas, sin embargo, del total de usuarios, 235 mil tenían cinco o más medios de este pago, según un reporte de la empresa de analítica Equifax Ecuador, publicado en febrero de 2022.
“La tarjeta es un sistema de endeudamiento rápido, la entidad emisora paga al local donde el cliente compra y este asume esa deuda a determinados plazos. Es importante conocer nuestra capacidad de pago y recordar que cuando nos atrasamos asumimos intereses y otros rubros”, indica la economista Marcela Villavicencio.
En este contexto, explicó que existen tres factores que influyen cuando no se cumple con las fechas de pago: el interés del financiamiento, el interés por mora y la gestión por cobranza. Hay dos tipos de interés, el nominal, que es establecido por el Banco Central y es de 15 %, y la tasa efectiva que suma todos los componentes crediticios y llega al 17 % aproximadamente.
“El costo de la gestión por cobranza oscila entre 6 y 8 dólares y va incrementado de acuerdo con los días de retraso y el monto de la deuda, pero es fundamental conocer que esto tiene que ser demostrado, yo como cliente sé que estoy atrasada, pero este cobro hace referencia a que me hicieron una llamada telefónica, me enviaron un correo electrónico, un mensaje de texto o un WhatsApp o una notificación física y me dicen ‘haga la cancelación’, actualmente existen sistemas que permiten demostrar que se leyó un correo, en el caso de las llamadas están las grabaciones, caso contrario, como clientes podemos exigir la devolución de este valor si no nos demuestran que se hizo esta gestión”, insistió la experta financiera.
Fechas de pago
Por lo general, las fechas de corte de las tarjetas se hacen a fin de mes. La fecha de pago es unos 20 días después de la fecha de corte y transcurrido este plazo empieza a correr el interés por mora, este varía según cada entidad, pero en promedio es del 5 % de a 1 a 15 días de retraso, 7 % de 16 a 30 días, 9% de 31 a 60 días y 10 % mayor a 60 días.
En el Estado de Cuenta de cada cliente se detalla las fechas y valores a pagar, estableciendo cuotas mínimas. “Hay que tener cuidado con los pagos mínimos porque incrementan mi capital y mi financiamiento, lo recomendable es hacer el pago total de los consumos mensuales, por ejemplo, al hacer una compra de 100 dólares, el pago máximo es ese monto, pero la cuota mínima cobra solo el 10 % de este capital y los 90 dólares me financian con los respectivos intereses, la deuda con la entidad bancaria se extiende en el tiempo y acumula intereses” explicó.
Los usuarios que cumplen puntualmente sus obligaciones financieras construyen un historial crediticio sano, lo que les abre oportunidades para acceder a créditos mayores.
Avances diferidos
Otra ventaja de las tarjetas de crédito es el acceso a los denominados avances, sobre los cuales se mantiene la tasa de interés de consumo, pero por cada 100 dólares o fracción se cobra un cargo promedio (4,46 dólares) más IVA (0,54 dólares), lo cual suma 5 dólares, este coste y el monto de la fracción dependerá de cada institución financiera.
Entre las provincias que concentran mayor cantidad de personas con tarjetas de crédito, Azuay se ubica en cuarto lugar con 158 mil usuarios, esta lista la lidera Pichincha con 758 mil clientes, seguida de Guayas con 722 mil y Manabí con 194 mil, según el reporte de Equifax Ecuador.
Ximena García, asesora tributaria, recomienda no exceder de dos tarjetas de crédito, organizar los gastos, administrar las fechas de pago de cada una, no utilizarla para gastos diarios, no cubrir montos mínimos, no caer en morosidad para no afectar el historial crediticio, si tiene dos tarjetas de crédito no utilizar avances para pagar la otra y sobre todo conocer cómo funciona el sistema.
“En la página web de las instituciones financieras hay un apartado con información sobre las tasas, costos y contratos de servicios, pero a veces aceptamos las condiciones de uso sin leer a detalle”, concluyó. (PNH)-(I)
