En las últimas semanas viene discutiéndose acerca de relajar gradualmente los techos de las tasas interés porque ayudaría a la inclusión financiera, entendiéndose por ésta la oportunidad de mayor acceso al crédito de aquellos clientes que por falta de financiamiento formal acuden al informal e incurren en costos elevados (a niveles de usura).
Por el aumento de las colocaciones de crédito de la banca se evidencia el crecimiento del margen de intermediación al igual que su beneficio neto. En 2019, por ejemplo, el margen de intermediación de la banca ecuatoriana se situó en USD 603,5 millones, mientras que en 2022 llegó a USD 575,5 millones, siendo que en 2021 cerraron con USD 185,8 millones. Estos resultados evidencian en gran medida la fortaleza de la industria, y debe llevarnos a la reflexión, que el mayor crédito en las entidades bancarias con menor número de clientes y operaciones, no es un problema de exclusión financiera por control de tasas, sino que nuestro mercado crediticio es imperfecto con fallas sobre todo de asimetría de información, riesgo moral, existencia de monopolios, duopolios y oligopolios muy fuertes , en el cual las IFI´s buscan maximizar su beneficio a través de variar el producto bancario (output crediticio) o el precio (tasa de interés), por lo tanto hay clientes que están dispuestos a tomar crédito al precio que aquellas fijen, y hay otro número importante de clientela, que cuando se sienten desplazados de la banca tienen todavía un amplio abanico de oportunidades para financiarse mucho en el sector cooperativo, cuya actividad también muestra importante crecimiento en todos sus segmentos (1 a 5); y el resto, aquellos que se entendería se siente excluidos, sería aquellos que presentan fuertes debilidades de información.
En un trabajo investigativo se evidenció que no son las tasas de interés las que desplazan los créditos, sino la calidad de la información (cualitativa y sobre todo cuantitativa) que presentan los sujetos de crédito, y esto produce que en toda la industria financiera (bancos, cooperativas, mutualistas, etc.), la cobertura del riesgo de crédito y la solvencia de las entidades, eleven las tasa de interés; y para contrarrestar la fallas del mercado, el regulador con la política de precio máximo (techo) en la tasa de interés, evitan el costo de usura que suele estar presente en una economía. (O)
