Catalina Ordoñez difiere sus compras de alimentos en el supermercado. Ella opta por pagar con tarjeta de crédito. Dice que esto le ayuda a pagar las cuentas. Sin embargo, realizar compras bajo esta modalidad, e incluso diferir con intereses, incrementa exponencialmente el gasto corriente.
“Se genera una bola de nieve, debido a que este tipo de compras no podrán ser evitadas en los próximos meses. Es importante asignar un monto mensual de los ingresos a este tipo de gasto de consumo, de acuerdo a los ingresos”, enfatizó la economista Marcela Villavicencio.
En Ecuador, en 2022 el 49,8 % de personas hicieron sus compras en el supermercado con pago diferido en varias cuotas, según cifras de la Superintendencia de Bancos. Lo que implica que casi cinco de cada 10 ecuatorianos incurrieron en esa práctica. Esto es un incremento de 3% con relación al mismo período de 2021.
El consumo por ese concepto sumó 1.160,64 millones de dólares, con un promedio por cada compra de 67 dólares.
“Diferir pagos hace, en muchas ocasiones, perder el control de los gastos. Vamos al super y compramos unos 300 dólares en alimentos y diferimos para seis meses, si es con intereses ya no son 300 dólares, pueden ser 340. El siguiente mes hace una compra similar. Las cuotas mensuales de la tarjeta van subiendo, comienza a perder el control de sus finanzas”, explicó Villavicencio.
Gasto corriente
La experta financiera indicó que es importante que las familias cubran sus gastos de consumo o corrientes, con los ingresos corrientes para tener un control de los gastos familiares y debido a que estos se repiten en el tiempo.
Roberto Escandón, consultor financiero indicó que, por lo general, hay desconocimiento de los tipos de gastos que hacen los usuarios con la tarjeta. A esto se suma que no existe la costumbre de hacer cuentas y revisar los estados financieros.
“Para pagar las cuotas mínimas, hacen avances con la misma tarjeta. La recomendación es que el gasto de consumo como alimentación, bebidas, artículos para el hogar y conservación del hogar, si lo hace con tarjeta, lo haga de forma corriente, sino en efectivo. Esto le permite planificar cuanto le queda de sus ingresos”, indicó.
Los expertos señalaron que se debe tener presente que el sueldo es el mismo cada mes, mientras los gastos varían. En este sentido se deben evitar los consumos excesivos, para no caer en sobreendeudamiento.
Bienes de larga duración
La Superintendencia de Bancos emite continuamente consejos para el uso responsable de la tarjeta de crédito. Recomienda:
- Diferir compras de bienes de larga duración como ropa, electrodomésticos, tecnología, hogar.
- Marcar la fecha de pago en el calendario o agenda.
- Revisar siempre el estado de cuenta para controlar los gastos.
- Demostrar un buen comportamiento en los pagos de la tarjeta, contribuye al acceso de otros productos y servicios financieros.
- Consultar los beneficios adicionales que trae la tarjeta y que no se obtienen con el efectivo, como seguros, millas, compras en internet y promociones.
Pagos mínimos
El pago mínimo es la cuota más pequeña a pagar para no caer en mora. Por lo general, representa entre un 5% o 10% de la deuda total. Pero pagar mensualmente el mínimo “genera más intereses”, indicó la experta financiera. Asimismo, no se debe liquidar un préstamo con otro préstamo. Pedir dinero para pagar otra deuda, hace que el usuario adquiera más obligaciones. En caso de que el cliente no pueda cubrir los mínimos, que de por sí no es bueno y que ya haya sobrepasado su capacidad de pago, se recomienda realizar una renegociación de deuda.
Cómo pagan los ecuatorianos
Corriente
Al realizar una compra, el tarjetahabiente puede cancelar el monto total del consumo en la fecha de pago de la tarjeta, es decir, se obtiene un financiamiento sin intereses entre 15 y 45 días.
Rotativo
Cuando el tarjetahabiente, de acuerdo con su capacidad y preferencia de financiarse, puede realizar pagos parciales de sus cuotas de crédito, ya sea el pago mínimo o superior a este.
Diferido
Al realizar una compra, el tarjetahabiente puede diferir el monto total del consumo en varias cuotas según su preferencia, que comúnmente son de 3, 6, 12 o más meses. Este tipo de pago podría incurrir en intereses.
Avances, la deuda más cara
El avance en efectivo es un crédito inmediato al que acceden quienes tienen tarjeta de crédito. Las tasas de interés suelen ser más altas que con los préstamos de consumo directos al banco, estas dependen del tipo de cliente y el segmento del crédito. Los expertos aconsejan tener en cuenta los costos financieros a pagar. La tarifa del servicio varía de acuerdo con el monto del avance y el emisor de la tarjeta. A esto se suma la contribución de 0,5% para Solca, que se paga en cualquier crédito. Y se añade la tasa de interés que paga cualquier cliente. (I)
18.639
millones de dólares en créditos se entregaron en 2022 a través de tarjetas, esto es 9,3% más que en 2021, según un estudio de Asobanca en alianza con Aval Buró.
98,4%
de las tarjetas activas en Ecuador, permiten a sus tarjetahabientes realizar compras dentro y fuera del país.
40,4%
de las operaciones son diferidas para pagos con intereses; el 39,4% se paga con tarjeta como crédito rotativo. El 13,9% se difiere sin intereses y solo el 6,3% se lo hace mediante pago corriente.
