Cierre de año: 5 pasos para hacer un balance de las finanzas personales

A medida que se acerca el fin de año, es el momento oportuno para realizar una evaluación exhaustiva de las finanzas personales. Reflexionar sobre los logros financieros alcanzados, conocer a detalle cómo ha sido el manejo de los recursos económicos e identificar las áreas de mejora, permite tener un panorama más claro de la situación actual y proyectarse de mejor manera para el año que viene.

“El balance financiero no es un tema exclusivo de las empresas, a nivel personal esta es una herramienta muy importante que nos permite identificar la situación actual de nuestras finanzas, hacer un diagnóstico de cómo nos fue a lo largo del año con las metas económicas que nos habíamos trazado e identificar planes de acción y mejora para el próximo año”, señala  Elizabeth Arellano, ejecutiva del Programa de Educación Financiera de Produbanco, quien además comparte a continuación cinco pasos claves para realizar un balance adecuado de las finanzas personales:

1. Evaluar el patrimonio neto: Es un indicador clave de la situación financiera de una persona que permite identificar si se está manejando el dinero de forma adecuada. Para calcularlo, se debe sumar los activos (bienes, ahorros, inversiones) y restar los pasivos o deudas. Si el resultado es positivo significa que la situación financiera es sólida, mientras que un valor negativo puede señalar la necesidad de ajustes. Sin embargo, si el patrimonio neto ha disminuido en comparación con el año anterior, no siempre es malo, ya que puede ser que se decidió invertir en un tema educativo o se inició un negocio propio, todo dependerá de las razones por las que se presentó esta reducción.
2. Analizar el nivel de endeudamiento y el monto ahorrado: Estos indicadores son indispensables para conocer cómo se ha manejado el dinero. Si el nivel de deudas no sobrepasa el 40% de los ingresos y se ha logrado ahorrar al menos el 10% de los mismos, es una buena señal. “No olvide que el ahorro debe estar atado a las metas financieras, y esto depende de las diferentes etapas de vida. Por ejemplo, un joven adulto puede enfocar el ahorro para sus estudios, mientras que un adulto puede considerar el ahorro como un fondo para su jubilación”, explica la vocera de Produbanco. También es importante analizar si los ahorros le permitieron conseguir las metas financieras que tenía previstas para este año.
3. Revisar las metas financieras: Analice qué metas consiguió y cuáles quedaron pendientes. Los diferentes eventos y situaciones que se presentan en la vida de una persona pueden hacer que las finanzas personales cambien y que no se pueda conseguir las metas en el momento planificado. En estas circunstancias lo más importante es adaptar las metas financieras a los cambios y al estilo de vida actual, ya que el desequilibrio entre la realidad y las metas puede afectar gravemente las finanzas.
4. Evaluar los gastos: ¿Está gastando más de lo que gana? Esta podría ser una señal de alerta sobre un mal manejo de sus recursos. “Saber a qué destinó el dinero en el año que finaliza, es un aspecto crucial en el análisis de la situación financiera”, puntualiza Arellano. Para ello, se puede realizar una lista del flujo de efectivo e identificar cuáles fueron los principales gastos, verificando los estados de cuenta de las tarjetas de crédito, facturas electrónicas y otros documentos financieros. Preste especial atención a esos gastos que no fueron planificados, ya que si han venido aumentando durante los últimos meses es un síntoma de falta de planificación financiera.
5. Verificar el fondo de emergencia. ¿Tiene suficientes fondos para cubrir al menos tres a seis meses de gastos fijos? Si no es así, es momento de establecer un plan para construir o actualizar un fondo de emergencia en el próximo año. Esto le permitirá cubrir gastos imprevistos como el daño de un electrodoméstico o una atención médica, sin tener que recurrir a crédito o a los ahorros de largo plazo.

Recomendaciones a seguir tras los resultados del balance financiero personal

Una vez que se ha realizado esta evaluación, es momento de reflexionar si las decisiones financieras que se tomaron a lo largo del año fueron las más adecuadas o si es necesario hacer un ajuste para el año que viene. Elizabeth Arellano, ejecutiva del Programa de Educación Financiera de Produbanco, brinda algunas soluciones para diferentes escenarios financieros, en función de los resultados que se hayan obtenido tras el balance de las finanzas personales:

• En caso de sobreendeudamiento: Diseñe un plan de pago de deudas para el siguiente año, comience a pagar las deudas más caras o con mayor tasa de interés para disminuir el nivel de endeudamiento. El propósito principal debe ser no acumular más deudas hasta llegar a un nivel de endeudamiento adecuado.
• En caso de iliquidez mensual: Es importante llevar un registro de gastos para identificar en qué se está yendo el dinero y comenzar a hacer recortes en aquellos gastos innecesarios. De esta forma se puede destinar una mayor cantidad de recursos a temas importantes como el ahorro o el cumplimiento de metas personales.
• Ante la falta de ahorros: Tome la decisión de comenzar a ahorrar. Defina metas financieras ya que le darán un propósito para ahorrar cada mes, como por ejemplo: hacer una maestría o especialización, comprar una vivienda, realizar un viaje, tener un fondo de jubilación, etc. Lo recomendado es ahorrar al menos el 10 % de los ingresos mensuales. Si no lo logra, comience con lo que pueda, pero no lo postergue más. Hacer del ahorro un hábito es fundamental para unas finanzas saludables.